Где оформлять полис каско: страховые компании и их условия

Каско — это страхование транспортного средства от угона или повреждения (вплоть до полной гибели авто). Такой полис по закону не является обязательным, но тем не менее многие владельцы ТС (по данным за 2020 год — четверть автомобилистов в России [1] ) его оформляют. Застраховать автомобиль несложно, а вот выбрать подходящую страховую компанию — задача не из легких: сегодня на рынке присутствует огромное количество страховщиков. Автовладельцу важно найти организацию, которая предложит наиболее удобные и выгодные условия. О том, как выбирать страховую компанию и где можно оформить каско, поговорим в статье.

Шаг 1: расставляем приоритеты

Для начала нужно определить, какие именно условия страхования являются для владельца автомобиля самыми важными и необходимыми.

1. Порядок заключения договора , вступления его в силу и прекращения, в том числе и возможность — или отсутствие таковой — расторгнуть договор досрочно с возвратом части страховой премии.
2. Вид каско для автомобиля . Страховые компании обычно предлагают полный или частичный вариант. Полное каско включает защиту от всех возможных рисков: ДТП (вне зависимости от того, кто был виновником), угон, хищение отдельных деталей автомобиля, стихийные бедствия, вандализм и так далее. Частичное каско чаще всего покрывает только один риск (угон или повреждение), что, естественно, делает полис дешевле. Некоторые страховые компании идут навстречу клиентам и предлагают, например, оформить страховку с возможностью активировать защиту от прочих рисков на необходимое время.
3. Страховая сумма , на которую будет застраховано ТС. Каско может быть с агрегатной суммой и с неагрегатной. В первом случае сумма уменьшается с каждой очередной выплатой, во втором — остается неизменной. Неагрегатный полис стоит примерно на 15–20 % дороже, но зато эта схема гораздо выгоднее при возмещении убытков [2] . Агрегатное каско рекомендуется только опытным водителям с большим безаварийным стажем.
4. Стоимость полиса . Обычно она формируется на основе базового тарифа — зависит от марки автомобиля, его возраста и рыночной стоимости — и поправочных коэффициентов. Поскольку на государственном уровне методика расчета полиса каско пока не регулируется, страховые компании вправе использовать любые коэффициенты по своему выбору [3] . Вместе с тем многие страховщики предлагают различные облегченные варианты каско, позволяющие сэкономить. Например, можно застраховать ТС, заплатив лишь половину от полной стоимости стандартного полиса, а при наступлении страхового случая — доплатить оставшиеся 50 % для получения компенсации от страховой компании [4] .
5. Способ возмещения ущерба. Это может быть ремонт по направлению страховой компании в дилерском центре или СТО при нанесении автомобилю повреждений, или денежная выплата, равная затратам на ремонт, выполненный владельцем самостоятельно, или полная компенсация стоимости ТС при тотальной его гибели или угоне. Сумма выплаты рассчитывается на основании калькуляции страховой компании или оценки независимой экспертизы.
6. Срок действия полиса. Обычно каско оформляется на год, поскольку именно этот срок наиболее оправдан с финансовой точки зрения. Однако некоторые компании предлагают и краткосрочные полисы.
7. Франшиза. Это сумма убытков, которая не компенсируется страховой компанией при наступлении страхового случая [5] . Нулевая франшиза, естественно, повышает стоимость полиса, но при страховании нового дорогостоящего автомобиля — для возмещения солидного ущерба — это самый оптимальный и безопасный вариант.

Определившись с приоритетами, автовладелец может переходить к следующему шагу — аналитическому, чтобы понять, где лучше оформить каско.

Шаг 2: сравниваем условия

Мы сопоставили предложения компаний, которые входят в топ-7 рейтинга каско-страховщиков по сборам [6] .

«Ингосстрах»

Компания уже не первый год лидирует по сборам в сегменте автокаско [7] . «Ингосстрах» предлагает защиту от таких рисков , как гибель авто, угон, ущерб, ущерб в рамках определенной суммы. Оформить каско можно прямо на сайте: осмотр автомобиля проходит в мобильном приложении, а сам полис отправляют на электронную почту.

Стоимость полиса варьируется: в зависимости от условий договора можно сэкономить от 5 до 60 % [8] . Например, максимальную скидку можно получить при оформлении каско только для риска категории «ущерб» и при наибольшем размере франшизы. Разумеется, в этом случае экономия на страховке может отразиться на размере выплат за страховой случай.

При необходимости можно взять рассрочку : платеж разбивается на два взноса, которые необходимо выплатить в течение трех месяцев. Однако это повышает стоимость полиса на 10 %. Что касается страховой суммы, то здесь используется только неагрегатная схема , то есть при каждом последующем страховом случае сумма выплаты уменьшаться не будет.

При необходимости договор может быть продлен на 30 дней до даты его окончания, сделать это можно онлайн, в контакт-центре или при личном визите в офис. Что касается досрочного расторжения договора, то, в случае если по полису не было убытков, компания вернет клиенту уже уплаченную страховую премию пропорционально сроку страхования.

При повреждении ремонт будет производиться на СТО дилера — в случае с новым авто — или на СТО страховой компании — если речь идет о ТС старше двух лет.

В дополнение к основному полису каско страховая компания предлагает широкую линейку специальных продуктов , таких как «Экспресс КАСКО» с любой комбинацией рисков, каско «За полцены». При выборе опции «Гарантия мобильности» клиенты «Ингосстрах» могут воспользоваться услугами такси или каршеринга на период ремонта авто. Договор «Техническая помощь на дороге» обеспечит техподдержку в случае прокола колеса, разряженного аккумулятора и так далее.

* Лицензия ЦБ РФ — СИ № 0928 от 23 сентября 2015 года.

«РЕСО-Гарантия»

Занимает вторую строчку рейтинга компаний, оформляющих каско для авто (за 2020 год) [9] . «РЕСО-Гарантия» предлагает несколько вариантов каско. Классическое предусматривает защиту от всех рисков, дополнительно можно застраховать, например, пассажиров и установленное оборудование. Для тех, кто не хочет или пока не готов покупать полный полис, есть возможность сэкономить и приобрести защиту по риску «хищение». Для опытных и уверенных в себе водителей может быть актуален «Каско-Профи»: его цена составляет половину от стоимости ОСАГО; выплаты по каско водитель получит только при условии, что он не является виновником ДТП.

Кроме того, компания предлагает «Страхование со спутниковой системой», благодаря которому клиент получает скидку до 70 % по риску «хищение» [10] . Еще одна возможная опция — «РЕСОавто ПОМОЩЬ-Эконом», в рамках которой компания оказывает круглосуточную помощь водителям на дорогах, обеспечивает выезд аварийного комиссара в случае аварии и эвакуацию.

Компания предлагает три варианта урегулирования страхового случая: официальная ремонтная станция на выбор клиента, официальная ремонтная станция по усмотрению страховщика или неофициальная станция на выбор страховой компании. При полной гибели автомобиля клиент получит соответствующую страховую выплату.

Оформить полис можно в ближайшем филиале компании или по телефону. Жители Москвы могут вызвать агента компании домой или заказать доставку полиса на рабочее место. При оформлении предусмотрена рассрочка с оплатой раз в квартал или раз в шесть месяцев.

* Лицензия ЦБ РФ — СИ № 1209 от 4 августа 2020 года.

«АльфаСтрахование»

Застраховать автомобиль в компании можно от хищения и повреждения (например, вследствие ДТП, пожара, стихийных бедствий). Также к страховому случаю относится полная гибель ТС (водитель получит компенсацию, если проводить ремонтные работы нецелесообразно).

«АльфаСтрахование» предлагает довольно много выгодных тарифов каско [11] : «Оптимальное КАСКО» (это программа с франшизой, которая начинает действовать только после наступления второго страхового случая, в первый раз водитель получит компенсацию полностью), «АльфаВСЕ ВКЛЮЧЕНО» (водитель может получить до 50 % компенсации еще до того, как представит все подтверждающие документы), «АльфаБИЗНЕС» (по некоторым страховым случаям можно получить компенсацию без представления соответствующих справок) и другие продукты.

Компания понимает желание клиентов сберечь свои накопления, а потому предлагает несколько вариантов экономии . Во-первых, водителям с чистой (то есть безаварийной) историей вождения предоставляются скидки. Во-вторых, классический тариф можно дополнить франшизой. В-третьих, «АльфаСтрахование» предлагает продлить действующий полис и воспользоваться рассрочкой на три месяца или полгода. В-четвертых, линейка полисов постоянно расширяется, сейчас действует несколько мини-каско со скидкой.

* Лицензия ЦБ РФ — СИ № 2239 от 13 ноября 2017 года.

ВСК

Стандартный полис каско — «Классика» — включает все возможные риски. К слову, застраховать можно и залоговый автомобиль.

Также компания предлагает тариф «Уверенный»: список страховых случаев совпадает с классическим вариантом, при этом стоимость будет на 30 % меньше [12] . Как следует из названия, полис подходит для уверенных в себе водителей и распространяется на один страховой случай, однако при необходимости его действие можно продлить.

Для экономии можно оформить полис каско с франшизой. Также есть тарифы с меньшим количеством страховых случаев — «Компакт» и «Компакт+». Владельцы авто, в которых установлена спутниковая система, могут рассчитывать на снижение стоимости каско.

* Лицензия ЦБ РФ — СИ № 0621 от 11 сентября 2015 года.

СК «Согласие»

Компания занимает пятую строчку рейтинга страховых компаний, предлагающих каско. И это неудивительно: полис действителен по всему миру, страховке подлежат и возрастные автомобили (до 20 лет), выгодные условия выплат по франшизе (она не применяется, если клиент не виноват в ДТП) — все это позволяет страховой компании увеличивать число клиентов [13] .

«Базовое КАСКО» включает защиту от угона, повреждения или полной гибели [14] . Помимо денежной компенсации, водитель, выбравший «Согласие», может рассчитывать на эвакуацию авто с места ДТП (если ТС не на ходу), ремонт на СТО страховой, опцию «СразуСервис» (то есть машину сразу можно направлять на ремонт, без предварительного посещения страховщика).

СК «Согласие» предлагает оформить выгодный полис «100 за 50»: на старте водитель оплачивает 50 % стоимости каско, и, если год выдастся безаварийным, вторую половину выплачивать не придется. Безубыточные клиенты, переходящие в «Согласие» из другой страховой, могут претендовать на скидку в 20 %.

* Лицензия ЦБ РФ — СИ № 1307 от 25 мая 2015 года.

СОГАЗ

Это страховая группа, объединяющая сразу несколько страховщиков. Один из участников объединения СОГАЗ — «ВТБ Страхование».

Автострахование предполагает защиту от кражи, ДТП, вандализма, пожара, повреждений в случае провала дороги, стихийных бедствий или падения на ТС каких-либо предметов [15] .

Узнать стоимость каско для нового авто можно на сайте или в офисе компании. Для расчета цены полиса на подержанное транспортное средство придется оставлять заявку на сайте.

* Лицензия ЦБ РФ — СИ № 3398 от 9 июня 2021 года.

«Ренессанс Страхование»

Базовый полис каско от этой компании включает все возможные риски, в число услуг также входят эвакуация автомобиля, разовая замена стеклянных фар и приезд аварийного комиссара на место ДТП [16] .

Но при желании стоимость каско можно снизить , например выбрать продукт «Страхование только на случай угона или полной гибели автомобиля», цена которого составляет 50 % от стоимости базового полиса. Для тех, кто хочет купить полис с оптимальным набором покрываемых страховых рисков по выгодной цене, компания предлагает пакеты SafeDrive и «Ограничение пробега». Первый вариант подходит тем водителям, которые аккуратно водят и при этом пользуются автомобилем ежедневно, а второй — тем, у кого пробег за год не превышает 12 000 километров.

Кроме того, в компании имеется услуга страхования полной стоимости автомобиля (GAP) — для машин текущего или предыдущего года выпуска.

Дополнительно в полис каско можно включить такие опции, как аренда подменного автомобиля на период ремонта, такси, техническая помощь на дороге. Рассчитать стоимость полиса можно прямо на сайте. При необходимости можно воспользоваться рассрочкой оплаты — разбить выплаты на два, четыре или даже 12 платежей.

* Лицензия ЦБ РФ — СИ № 1284 от 22 сентября 2020 года.

Разумеется, это далеко не полный список страховых компаний для оформления каско.

Шаг 3: выбираем компанию, оформляем полис

Третий и последний шаг. После завершения всестороннего анализа автовладельцу нужно сделать выбор и оформить полис. Разные компании предлагают для этого различные способы: посещение офиса, вызов агента, оформление онлайн. Каждый человек волен выбирать то, что ему удобно, но, как показывает практика, все больше клиентов отдают предпочтение онлайн-полису. И, кстати, покупка каско онлайн вполне вписывается в сегодняшнюю ситуацию, связанную с распространением коронавирусной инфекции. Чтобы избежать дополнительных личных контактов, можно оформить все в виртуальном формате. К тому же некоторые компании в этом случае предоставляют бонусы — например, дополнительную скидку на страхование или мгновенный кешбэк в размере 5–10 % на карту.

Каждый сам решает, в какой страховой компании лучше оформить каско. При этом важно не переплатить за ненужные опции и не упустить то, что действительно необходимо. Узнать о предложениях всех страховых компаний, наверное, нереально, однако можно воспользоваться сайтом-агрегатором. Такой ресурс может стать незаменимым помощником при выборе подходящего страховщика.